Con sollievo di molti, la Federal Housing Finance Agency (FHFA) ha annullato il suo piano per modificare le tariffe dei mutui per le persone con determinati rapporti debito/reddito.
Alcuni mutuatari sarebbero stati addebitati rapporto debito/reddito (DTI). superiore al 40%. Il DTI è la parte del tuo reddito ante imposte mensile che viene speso per pagare debiti ricorrenti, inclusi mutui, affitto e saldi delle carte di credito. Queste nuove commissioni avrebbero dovuto entrare in vigore il 1° maggio, con altre modifiche basate sul punteggio di credito e sull’entità del prestito, sono state ritardate fino al 1° agosto a causa della recessione del settore e ora sono state annullate a partire da mercoledì.
“Era chiaro fin dall’inizio che queste commissioni anticipate avrebbero danneggiato il futuro mutuatario del mutuo”, ha affermato Warren Davidson, membro del Congresso dell’Ohio e presidente della sottocommissione per l’edilizia abitativa e l’assicurazione.
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In che modo le commissioni percentuali DTI danneggeranno i mutuatari?
I mutuatari con un DTI superiore al 40% dovevano pagare un ulteriore addebito dello 0,375% sul mutuo per la casa che Fannie Mae e Freddie Mac avrebbero sottoscritto.
∙ Su un prestito di $ 300.000 che si sarebbe tradotto in una commissione anticipata di $ 1.125. Oppure, se il mutuatario non può pagarlo e opta invece per un tasso di interesse più elevato, costerà $ 24,75 al mese. In 30 anni, ciò avrebbe significato altri $ 8.910.
Il rapporto DTI di per sé non è un forte indicatore della capacità di un mutuatario di rimborsare i prestiti, ha affermato Robert Broxmidt, presidente e CEO della Mortgage Bankers Association, un gruppo industriale.
“C’è anche il problema dell’ingiustizia”, ha detto Andrew Ryan, direttore delle operazioni di vendita per Cornerstone Home Lending in California. “Una coppia può avere un punteggio di credito quasi perfetto, nessun debito della carta di credito, pagare le bollette in tempo ma non per colpa loro, il DTI è del 41%”, ha detto, e devono pagare la quota. “Le commissioni aumentano il loro DTI.”
Altre agenzie come Veterans Affairs, l’USDA e la Federal Housing Administration consentono il 50% di DTI senza adeguare le spese del mutuo, ha affermato Ryan. “Quindi, l’FHFA (prestiti) di Freddie e Fannie non è più rilevante.”
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In che modo le commissioni sui tassi DTI possono danneggiare i prestatori?
Le entrate e le spese possono cambiare molte volte durante il processo di prestito”, in particolare date le ipotesi in evoluzione sulla natura del debito e del reddito, la crescita del lavoro autonomo, del lavoro part-time e dell’occupazione nella “gig economy”. Proxmet Libri In una lettera al direttore della FHFA Sandra Thompson a febbraio.
Questi cambiamenti possono causare fluttuazioni dei rapporti DTI, il che può significare più cambiamenti nel prezzo del prestito di un mutuatario. Ciò potrebbe significare difficoltà a rispettare le regole relative alle revisioni del prestito o ritardi nel processo di chiusura.
Gli istituti di credito hanno anche espresso la preoccupazione che molteplici modifiche ai prezzi possano minacciare la fiducia dei mutuatari e portare a “esca e cambio” quando si introducono i prezzi dei prestiti”, ha affermato Proxmeet.
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Cosa poi?
Ora che le preoccupazioni sulle commissioni percentuali DTI sono diminuite, permangono preoccupazioni per le modifiche alle commissioni basate sui punteggi di credito e sulle dimensioni degli acconti che sono entrate in vigore il 1 maggio.
Queste modifiche alle commissioni hanno portato alcune persone con un punteggio di credito elevato a pagare più di quanto avrebbero fatto prima del 1 maggio, anche se meno che se avessero un punteggio di credito basso. La penalità per avere un punteggio di credito inferiore è ridotta rispetto a prima del 1° maggio.
“Il Congresso agirà ora per porre fine a questa tassa sui mutuatari meritevoli di credito”, ha affermato il rappresentante Patrick McHenry, R-North Carolina e presidente del Comitato per i servizi finanziari della Camera.
Mentre alcuni membri del Congresso cercano di abrogare queste tasse, la FHFA afferma che ora sta avviando ulteriori discussioni con le parti interessate del settore sulla fissazione delle tasse e sulla raccolta di contributi pubblici. Ha detto che presto pubblicherà i dettagli su un’imminente domanda di inclusione nel prezzo a pagamento.
Medora Lee è la corrispondente di denaro, mercati e finanza personale di USA TODAY. Puoi contattarla all’indirizzo mjlee@usatoday.com e iscriverti alla newsletter gratuita Daily Money per consigli finanziari personali e notizie economiche dal lunedì al venerdì mattina.
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